，大约又到了写一篇“看不懂”、“有毛用”的文章了，这也是第四篇。
今天，我们聊聊：
1、核保的必要性；
2、核保的目的；
3、核保的原则；
4、核保与基因。
文章的部分内容，还是来自《人寿与健康保险》第十三版。
一、核保的必要性
我们都知道：医保没有健康要求，有病没病都能买。
那同样是保险，为什么商业保险有着健康要求呢？
为了解答这个问题，首先，我们来看两组数据：
●数据1：根据卫健委数据，我国基本医疗保险覆盖率达到96.8%，已经达到了“全民医保”；
●数据2：从渗透率来看，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，人均人身险保单仅为0.8张，远低于世界平均水平。
之所以在数量上有如此大的悬殊，本质原因在于：
医保由政府主导，有一定的强制性；而商业保险，是自愿参与的。然而，数量的差距只是表面现象，更深层次的是被保人群的差异。
人，都有着趋利避害的本质。
在强制的情况下，无论不健康的人，还是健康的人都需要参加。
但一旦换成自愿的商业保险，情形变了：
越是健康的人，越不想买保险；
越是不健康的人，越倾向于买保险。
这就叫逆选择。
逆选择究竟有多大的影响呢？
我们来举个例子：
保险公司决定向100个人签发保单，如果有人得病，就赔偿1万元。
预计这100个人中，每年有1个人得病，也就是说：每个人生病的概率是1%。保险公司至少向每人收取多少保费呢？
10000*1%=100元，很简单的数学题。
小明也得知了这个保险，想加入进来。但是呢，小明是个病秧子，每年都会得病。
保险公司也向小明收取100元保费，加上另外100个人的，一共收取了10100元。
结果，到了年底，保险公司发现要赔20000块钱，亏大发了！
保险公司自然不会做亏本生意，要涨价，涨多少呢？
20000/101=198元。
由于没有对小明核保，大家的保费直接翻倍了。
而商业保险是自愿的，可以参加，也可以退出。
一些人不愿意每年多花98元，去补贴小明这个病秧子，直接退保。
这导致剩余人的保费越来越高，然后越来越多的人退保了，直到健康的人全部退保，直到只剩下小明一个人，直到保险停售...
通过这个例子，我们知道：
由于逆选择的存在，自愿的保险无法持续下去。
二、核保的目的
好了，现在吃了亏的保险公司决心一种新方法：核保。
核保是选择与分类的过程。
选择，是对被保人的风险的评估。
保险公司可以对小明进行评估，以问卷、调查等方式，得到小明生病的概率：100%。
分类，是将被保人分配到与其风险概率最接近的组别。
保险公司可以采取这样的方式：
1）拒保，不让小明参加保险；
2）加费，向小明收取10000/年的保费。
通过核保，便实现了风险概率与保费的匹配：
●1%发病率的人，保费100元/年；
●100%发病率的人，保费10000元/年。
这被称为精算公平——被保人的承保条件及保费，与他发生风险的概率匹配。
这也是核保的目的所在。
在精算公平下，1%发病率的人无须补贴100%发病率的人，于是他们不再退保，保险计划得以了延续。
这样，作为盈利机构的保险公司才能赚钱。
反过头去看医保，比如新农合，向每个人收取的保费都是一样的：得过癌症的、身体健康的、老人、小孩...
每人都是280元。
从精算角度看，它并不公平，收取的保费并没有反映每种人真实的发病率，那些健康的人一直在补贴那些生病的人。
但这无所谓，因为医保是社会福利，本质上就是一种财富的再分配：由富人向穷人，健康的人向不健康的人。
社会所追求的，是更广泛的公平。武汉试管婴儿费用大概多少钱
而医保这样做，也不用担心有人因为这种交叉补贴而退保，原因有二：
1）医保有一定强制性；
2）医保很便宜，这种补贴对个人而言微不足道。
作为社会福利，更不用像保险公司一样担心盈利的问题，只需要每年收取的保费足以应对每年的赔款即可。
好了，现在我们也知道了：
核保的目的，在于达到精算意义上的公平。
现在我们来聊下个话题：核保的原则。
三、核保的原则
1、大的标准体群体
核保上，常常把被保人分为标准体和次标准体，次标准体指的是那些发病率高于常人的群体。
在大多数，90%以上的被保人都是以标准体承保的。
为什么会产生这样的结果呢？难道意味着90%的人都是健康的吗？
并不是。
这是因为，我们对发病率和死亡率的研究并不够，保险公司为了维持赔付率的稳定，往往采取较为宽松的承保条件。
其次，过分严格的核保会损伤营业员的士气，增加营业成本，影响社会公共关系。
2、平衡次标体的规模
都知道，保险的定价遵循着大数原则，人数增多，实际情况和我们预估情况的偏差越小。
比如1000人，偏差在±5%的概率为18.2%，5000人，为39.0%，100万人，为99.99%。
而核保过程中，为了追求精算公平，往往要将被保人分为更精细的组别。
比如，我们可以按照年龄、性别、职业、既往病史、居住地、生活习惯如吸烟与不吸烟对人群进行分类。
越精细的分类，越符合精算公平的目的，也越容易在与其他保险公司的竞争中取得保费上的优势。
但是呢，越精细的分类，对应的是每组更少的被保人。
在人数减少的情况下，大数概率不再可靠了！
这产生了矛盾，保险公司必须在这两者之间取得一个平衡，既要公平又要赔付率稳定。
这也是保险公司愿意开发承保2型糖尿病人的保险，而不愿开发承保1型糖尿病人保险的原因之一。（数据显示，中国约有1.14亿糖尿病人包括糖尿病前期，其中95%以上都是2型。）
3、每个等级内的平衡
确定了风险分类后，保险公司应当在每个等级内建立一个平衡——
即每有一个风险概率高于平均值的人，就应当有一个风险概率低于平均值的人来抵消，从而保证整体的赔付率稳定。
4、被保人之间的公平
为了使准被保人满意，同一类别的最好风险与最差风险之差不能太大，这可以从保费差距中体现出来。
差别太大，会引起严重的不公平及影响保险公司的竞争能力。
5、社会接受
保险公司采取的分类，应当是被社会所接受的。
比如在过去，人更高的寿险保费，因为他们研究发现黑人有更高的死亡率。
这涉嫌了种族歧视，引发了社会的不满。
又比如，保险公司也可以对穷人收取更高的保费，因为穷人生活水平更低，医疗待遇不足，有更高的患病率和死亡率。
但这是追求公平的社会，所绝对不允许的。
下面我们将要介绍一种有争议的分类方式：基因。
四、核保与基因
基因是基本的遗传单位。
人类大约有10万个基因，它们组成不同的染色体，我们从父母那里分别继承了23个染色体。
近年来，由于技术的进步，分析个人的基因成为了可能。
比如雄心勃勃的人类基因组计划，希望达到破译人类遗传信息的目的。
科学逐渐相信，基因异常会引起所有疾病。
也就是说，通过研究人的基因，可以预测未来的患病情况，对保险公司来说，无疑是个好消息，可以通过基因来进行更精细的分类和定价。
虽然基因核保可能有效的，但公众不能接受。
他们担心如果自己被检测出携带致病基因，将无法购买保险。
社会学家可能认为：如果允许基因检测用来核保，实际上就已经将人分为了三六九等，而这种歧视是伴随一辈子的。
另一方面，基因检测的高昂费用也阻止了用于核保。
保险公司真正担心的是，那些做过基因检测的，得知自己携带致病基因而选择投保的逆选择风险。
鉴于此，保险公司的做法是，只要被保人没有做过基因检测，就不去管它。
在我国，法律已经明确禁止基因用于核保。
《健康保险管理办法》
第十七条
除家族遗传病史之外，保险公司不得基于被保险人其他遗传信息、基因检测资料进行区别定价。
第三十八条
保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。
保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
写在最后
好了，我把我学到的25页内容，用3000个字转述给了你。
希望对于热爱保险的你，有所帮助。
广东省是我国的第一经济大省，也是我国第一人口大省。GDP突破10万亿，人口将近1.2亿。简单说就是广东人有钱还人多。另外我们还不得不说一点，就是广东人普遍传统思想观念比较深，在广东有两三个小孩子的家庭是十分常见的，相比其他省份也更加重男轻女。正是因为如此，使得广东试管婴儿特别是广东三代试管的需求也几乎是全国最大的。
那么广东人一般去哪里做试管婴儿呢？广东试管婴儿去哪做？主要有两大目的地：广州和深圳。
首先是广州。
广州是广东省的省会，也是广东省的经济文化教育医疗中心。广州拥有广东省最多的三甲医院，当然生殖中心的数量也是广东最多的，医疗条件也最好。口碑比较好的试管婴儿医院或者生殖中心有：广医三院、中山一院、中山三院、中山六院、广东省人民医院、孙逸仙纪念医院、广医一院、广东省第二人民医院、南方医院等。这些医院在广东试管婴儿中是占有非常重要的地位的，每年试管婴儿手术量可达到10万例，约占广东试管婴儿总量的70%。对于广东省或者周边省份的朋友们，我们推荐的首选也是广州。
广州贝来得在广州深耕10余年，与众多广州试管婴儿医生主任均有合作关系，可以提供三甲医院绿色通道或生殖中心绿色通道。
其次是深圳。
深圳得经济水平也是跃居广东省第一。随着经济的不断发展，、教育上也花了大功夫，医疗水平也不断的提升。试管婴儿治疗水平和试管婴儿手术量均居全省第二。深圳试管婴儿主要覆盖的人群是深圳本地以及粤东地区。比较知名的医院有中山泌尿、武警医院、、北大医院、罗湖医院等。对于粤东地区的朋友，选择深圳也是不错的选择。贝来得和深圳知名三甲医院也有合作关系。。
广东试管婴儿的主要目的地就是这两个了，、珠海、佛山、江门等，也有试管婴儿医院，但是规模通常都不大，而且最关键是病人都被广州试管婴儿医院或者深圳试管婴儿医院抢走，因此每年的试管婴儿手术量小，经验不足。
广东试管婴儿成功率比较高的医院就是上面提到的那些三甲医院了。另外需要注意的是，在三甲医院是不允许做第三方助孕试管婴儿的，如供精试管婴儿和供卵试管婴儿，甚至冻卵都是不允许的。如果有这些需求的话，可以找我们到海外或者国内实验室进行，成功率和三甲医院相比会更高。每年都有不少的朋友在我们的帮助下成功圆梦。
关于广东试管婴儿得内容就讲到这了，有任何不明白的欢迎在底下留言。
试管婴儿发展几十年来，成了越来越多不孕女性的选择。随着工作、生活的压力不断增加，适育人群的不孕不育率在逐年升高。很多朋友都存在各种不孕问题。今天，我们搜集了大家关心的问题来了解一下，多囊可以做试管婴儿吗?下面，我们跟美福生命一起来详细的了解一下。
一、多囊为什么会导致不孕
正常女性每个月会有几个到十几个卵泡一起发育，但最后只有一个成熟卵泡可以排出，其他卵泡则就此停止发育。患有多囊的女性，卵泡会比正常女性多很多。但卵泡多并不是一件好事，体内的“营养”并不能充分提供，也就导致卵泡发育不良、排卵障碍等情况，自然受孕的几率也很低。
二、多囊自怀好还是试管婴儿好
其实，大家所说的好肯定是指的成功好孕。对于多囊的患者来说、排出的卵子质量不佳，卵子不能成熟、甚至没有办法排卵。，怀孕就会是一件非常难的事情。如果通过一些zhi疗，例如改变生活方式、促排卵等依旧未孕的话，那么则建议做试管婴儿。
试管婴儿是经过药物促排后，将同一周期的卵泡一起发育，最后将成熟的卵子取出，再通过体外授精和人工养囊后，运用PGD/PGS筛查、检测，274种不良遗传基因和全部染色体数目与结构。选择优质的胚胎，移植回女性子宫内，不仅保障胎儿的健康，还能提高成功率。
三、试管婴儿多少钱
第一代试管婴儿和二代试管婴儿的费用大概在3-5w之间。第三代试管婴儿在前两代的基础上增加了养囊、筛查诊断技术。这项技术可以在移植前分辨出胚胎的优劣，选择优质的胚胎移植，增加了受孕几率，。技术更先进，所以费用自然也会高一点，一个周期大概在10-15w左右。
但是做几代试管婴儿还是要根据医生的建议跟自身情况去选择，毕竟适合自己的才是最好的。还有更多试管疑问可以留言小美！
【武汉供卵试管婴儿】